💡 Actualmente solo es posible solicitar un crédito por un periodo de 3 meses.
Creo que hay que partir hablando de qué es tomar un crédito primero para entrar en contexto. Tomar un crédito tiene cosas buenas y cosas malas, como todo en la vida. Lo malo es que uno contrae la obligación de pagar los intereses y amortizar la deuda, pero abre muchas posibilidades dependiendo del uso que se le dé al crédito (de las que hablamos más adelante). Qué usos se le pueda dar dependerá de su flexibilidad de pago, costos de prepago, plazo, tasa, entre otros.
Partamos hablando de flexibilidad y que implican las distintas formas de pago. Supongamos que tomo un crédito de 5.000.000 a 12 meses, a una tasa de 1,3%. ¿Cuánto me puedo endeudar? ¿Qué significa esto para mis flujos mensuales? Esto dependerá de cómo lo pague y es justamente la gracia de un crédito flexible; que puedo elegir. Veamos 3 ejemplos de pago bien distintos.
Forma de pago 1: Cuota tradicional
Esto significa pagar todos los meses el mismo monto y es la forma más común y simple de pagar un crédito ya que bancos, retail, entre otros, así lo exigen. Para eso hay que pagar todos los meses el interés devengado y amortizar algo de la deuda. Cuanto se pague de cada uno dependerá del periodo (ver gráfico), pero la cuota total será siempre la misma. Para este crédito de $5.000.000 a 12 meses, con una tasa de 1,3%, la cuota será de $452,708
En total se habrá pagado $5.432.501 en los 12 periodos y habrá quedada saldada la deuda. Pero esta forma de pago requiere tener liquidez suficiente para pagar una cuota de $452,708 todos los meses. Es una forma relativamente segura de pagar un crédito, porque la cuota mensual limita el monto que uno puede pedir y, además, no se requiere de mucho orden (siempre es el mismo pago).
Forma de pago 2: Bullet
Esta forma de pago significa pagar sólo el interés de cada periodo y amortizar toda la deuda al final. Tomando el mismo crédito del ejemplo ($5.000.000, a 12 meses y con 1,5% de tasa), esto significaría pagar $65.000 en intereses durante 11 periodos y un “cupón” grande al final en el periodo 12 de $5.065.000.
De esta manera, se habrá pagado un total de $5.780.000 al final del plazo, lo que es más que con la forma de pago 1. Es una forma de pago que requiere un mayor orden y permite endeudarse por montos mucho mayores, ya que la cuota mensual es más baja.
Esta no es la forma en que sé suelen pagar los créditos tradicionales y efectivamente se pagan más intereses, pero no quiere decir que sea una peor manera. Derecho, es la manera en que las empresas suelen pagar sus bonos, que son básicamente créditos que toman por montos altísimos. Entonces, ¿porqué lo hacen así? Lo que ocurre es que esta es la manera ideal de pagar un crédito cuando el dinero se invierte. Lo que hay que buscar, obviamente, es que uno pueda sacarle mayor rentabilidad al dinero, que los intereses que pago por él.
Forma de pago 3: Tengo un crédito flexible con Buda.com
El crédito de Buda es 100% flexible. Te permite pagar con cuota tradicional, bullet, o una combinación de las 2. Además te permite prepagar sin costo. Tu única obligación es pagar los intereses todos los meses y haber saldado la deuda al final del plazo. Y si por alguna razón te encuentras apretado para pagar esa última cuota, recuerda que siempre puedes refinanciar y “patear la deuda”, como se dice.
Veamos algunas posibilidades distintas a las anteriores que te da esta flexibilidad, con este mismo crédito ejemplo que estábamos usando antes:
Tomo un crédito de 5.000.000, a 12 meses, con una tasa de 1,3% y lo prepago apenas pueda (noveno mes). Aquí me llega dinero el tercer mes, el sexto mes y el noveno mes, que uso para pagar mi crédito. El resto de los periodos solo pago intereses. De esta manera se habrá pagado $5.390.000 en total en los 9 meses.
Tomo un crédito de 5.000.000, a 12 meses, con una tasa de 1,3% y lo pienso pagar con cuota tradicional, pero mis planes cambian. Resulta que voy pagando super bien mi crédito con cuota tradicional ($452,708), pero me encuentro con una buena oportunidad para invertir en el quinto periodo, a 6 meses. Ya no me conviene usar el dinero para pagar mi crédito, sino que me conviene invertir ese dinero, por lo que sólo pago el mínimo requerido, los intereses. El dinero invertido me llega de vuelta el mes 11, lo que me permite prepagar el crédito en su totalidad. De esta manera se habrá pagado $5.540.594 en total en los 9 meses.
Aquí uno podría poner miles de ejemplos (sin exagerar). Todos con distintas formas de pago, en distintas situaciones y distintos costos totales. Lo que tratamos de reflejar acá, es que independiente de la situación o el caso de uso, el crédito de Buda será siempre una muy buena opción que se pueda adecuar.
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